Ипотека для инвалидов

Как инвалиду купить жилье

Существует два пути решения квартирного вопроса, подходящие гражданам с физическими ограничениями. Оба сложные.

К ним принято относить такие виды ипотечного кредитования:

  • на общих условиях;
  • льготный заем.

Каждый путь теоретически открыт для людей, которым присвоена группа инвалидности.

Однако воспользоваться предложениями довольно сложно. И вот почему:

  1. Обычный кредит выдает банк. Ипотеку он оформляет только работающим платежеспособным инвалидам. К ним относятся люди, получившие 2 и 3 группы.
  2. Льготные преференции из бюджета могут получить только граждане, подпадающие под определенные критерии. При этом государство выступает гарантом заемщика, следовательно, банки становятся лояльнее, снижают уровень требований.

Льготу по кредиту инвалиды получают в порядке очереди. А она не маленькая, что снижает шанс на приобретение собственных метров.

Сложности ипотеки на общих условиях

Работающий гражданин может претендовать на банковский кредит. К инвалидам, к сожалению, отношение строже, чем ко всем остальным.

Для того чтобы воспользоваться заемными средствами, такому человеку придется предоставить кредитному учреждению ряд доказательств собственной платежеспособности.

К ним относятся:

  • достаточный для совершения платежей уровень доходов;
  • определенный период трудоустройства:
    • не менее полугода до обращения;
    • гарантии дальнейшего получения зарплаты;
  • приемлемое для занятия производственной деятельностью состояние здоровья.

Социальная пенсия по инвалидности кредитными учреждениями в расчет доходов не принимается. Если нет зарплаты, то в ипотеке точно откажут.

Банки проверяют своих заемщиков. Они заинтересованы в возврате средств. Ипотека для инвалидов 2 группы, к примеру, оформляется с требованием особых условий страхования.

От заемщика требуют застраховать:

  • свою жизнь и здоровье;
  • приобретаемое имущество.

Суммы страхования жизни и здоровья инвалидов выше, чем здоровых граждан. Они достигают 15% стоимости квартиры, на которую оформляется заем.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Тонкости взаимодействия с банками

Кредитные учреждения выдвигают различные условия для заемщиков с физическими ограничениями.

В большинстве случаев они сводятся к следующему:

  1. Обязательное страхование, иначе ставки по кредиту повышаются на 1-5%.
  2. Наличие первоначального взноса (20% и выше).
  3. Тщательная проверка предоставленных сведений, в том числе и справки о доходах с места работы.

Некоторые банки готовы пойти навстречу инвалидам. Речь идет о людях, подпадающих под критерии иных государственных программ:

  • молодые семьи;
  • работники бюджетной сферы;
  • молодые специалисты;
  • военнослужащие и полицейские и другие.

Кроме того, кредитные организации могут дать деньги, если заемщик:

  1. Является собственником недвижимости, гарантирующей возврат средств. Кредит выдается под залог имеющегося имущества (квартиры, дома). В этом случае кредитоспособность гражданина с ограниченными возможностями сомнений не вызывает.
  2. У заемщика есть гарант его платежеспособности. В этом качестве должен выступать здоровый, трудоустроенный человек.

Не стоит забывать о материнском капитале, региональных капиталах, денежной помощи от государства при рождении третьего ребенка, которые позволено использовать для погашения ипотеки.

Пути покупки жилья для инвалида

Российские граждане, имеющие ограниченные возможности, могут пойти по одному из двух вариантов решения квартирного вопроса. Ипотечное кредитование для инвалидов подразделяется на оформляемое по параметрам общих условий и льготное. Теоретически они могут выбрать из них любой вид. Однако воплотить в реальность мечты о собственных квадратных метрах довольно нелегко. Основных причин две:

  1. Ипотечный кредит на общих основаниях банк выдает исключительно работающим инвалидам. К получившим 1 группу это, увы, не относится.
  2. Льготными бюджетными преференциями могут воспользоваться только те претенденты, которые попадают в рамки определенных критериев. Правда, здесь государство принимает на себя роль гаранта, и это влияет на повышение лояльности кредитных учреждений. Уровень требований становится ниже.

Продекларированные социальные ипотеки для инвалидов доступны им в порядке очередности. И шансы на решение квартирного вопроса находятся в прямой зависимости от того, насколько она велика.

Ипотека на общих условиях

Работающие инвалиды тоже вправе претендовать на получение банковского кредита на улучшение жилищных условий. Но порою отрицательную лепту вносит пресловутый человеческий фактор. Представленные ими документы рассматривают гораздо строже, чем у людей без инвалидности.

Чтобы получить доступ к заемным средствам, придется аргументировано доказывать собственную платежеспособность. Необходимо сформировать пакет документов, которые подтверждают:

  • получение достаточно высоких доходов;
  • наличие определенного периода официального трудоустройства:
  • непрерывный стаж работы как минимум полгода до подачи заявления на ипотеку;
  • гарантию получения заработной платы и в дальнейшем.

Состояние здоровья заявителя не должно препятствовать его активной деятельности. Социальную пенсию банки в расчет не принимают. Без постоянного дополнительного дохода ипотечный кредит для инвалидов 3 группы, как и второй, не будет оформлен.

Поскольку банки заинтересованы в том, чтобы средства были возвращены вовремя и с процентами, они тщательно проверяют документы потенциальных заемщиков. К примеру, ипотека инвалидам 2 группы в Сбербанке будет оформлена только при соблюдении определенных условий страхования. Заемщику потребуется застраховать:

  • собственные жизнь и здоровье;
  • имущество, на приобретение которого и берется этот кредит.

Суммы страхования могут достигать 15 процентов получаемой суммы. Это намного выше, чем предлагаемые страховки здоровым гражданам.

Мнение эксперта
Анастасия Яковлева
Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Льготная ипотека

В соответствии с Постановлением российского правительства №901 инвалид может воспользоваться правом улучшить свои жилищные условия через реализацию специальной льготной программы. Льготная ипотека для инвалидов становится доступной после того, как их и членов их семей признают теми, кто действительно нуждается в том, чтобы улучшить свои жилищные условия. Требует замены жилье:

  • не соответствующее санитарным нормам;
  • не отвечающее социальным нормам;
  • располагающееся в общежитии;
  • находящееся в коммунальной квартире;
  • неблагоустроенное;
  • признанное ветхим или аварийным.

Люди с ограниченными возможностями встают в специальную очередь в рамках программы, предусматривающей получение государственной субсидии по соц параметрам. Полученными от государства деньгами можно распорядиться двумя способами:

  • оплатить первый взнос при оформлении ипотечного банковского кредита;
  • оплатить возникшую задолженность по жилищному кредиту.

Оказание государственной материальной помощи, связанной с необходимостью обзаведения более удобным жильем, происходит в разные сроки. Для того чтобы воспользоваться правом получения льготы по ипотеке, инвалидам необходимо встать в очередь. Правила постановки для всех одинаковы. С 2005 года очередность соблюдается вне зависимости от тяжести заболевания и присвоенной группы инвалидности.

Очередь движется не так быстро, как хотелось бы. Льготная социальная ипотека – исключительная прерогатива региональной власти. Не каждый регион способен предусмотреть в бюджете средства именно на эти цели. Хотя в исключительных случаях ипотека для семей с детьми инвалидами и в других крайне тяжелых случаях может быть выдана не только на первый взнос, но и на полную компенсацию стоимости другого жилья. Такие варианты встречаются достаточно редко, но сбрасывать их со счетов тоже не стоит.

Льготная ипотека с господдержкой

Для лиц с ограниченными возможностями существуют меры государственной и региональной поддержки. В зависимости от условий программы средства государственной субсидии можно использовать в качестве первоначального взноса или направить на погашение имеющейся задолженности по ипотечному займу.

Постановка на учет

Для постановки на учет инвалиды 1,2 или 3 группы должны соответствовать определенным критериям. На получение государственной поддержки претендуют лица:

  • не имеющие собственной жилплощади и проживающие в течение длительного времени в жилье государственного, муниципального или общественного фондов по договору найма или поднайма, а также в арендованном помещении;
  • проживающие в помещениях, не соответствующих санитарным и техническим условиям, а также утвержденным в регионе нормативам жилой площади;
  • проживающие в коммунальных квартирах и общежитиях;
  • в одной квартире проживают две семьи или более.

Также при распределении субсидий имеет значение, когда гражданин был поставлен на учет. В приоритете лица, зарегистрированные до 2005 года. Остальным заемщикам придется дожидаться своей очереди. Учитывая ограниченный бюджет и большое число лиц, нуждающихся в улучшении жилищных условий, ожидание может занять несколько лет.

Особенности субсидирования

Постановка граждан на учет, как нуждающихся в улучшении жилищных условий, не зависит от группы инвалидности. Инвалиды детства тоже могут претендовать на получение льгот, однако им потребуется собрать большой пакет документации. Кроме того, необходимо иметь постоянный доход, чтобы выплачивать оставшуюся часть займа.

Важно! Выдача государственных субсидий производится строго в порядке очередности. Список лиц, нуждающихся в улучшении условий проживания, достаточно велик, поэтому получить собственное жилье непросто.. Инвалиды, имеют право на получение разных видов господдержки:

Инвалиды, имеют право на получение разных видов господдержки:

  • сертификат на первоначальный взнос или погашение части долга;
  • сниженная за счет бюджетных средств процентная ставка (разницу компенсирует государство).

За реализацию льготных ипотечных программ отвечают региональные власти. В исключительных случаях лица с тяжелыми формами заболеваний могут получить субсидию, покрывающую размер займа целиком.

Какие альтернативы

Если банк отказал в кредитовании, у инвалидов есть несколько вариантов решения проблемы оформления кредита. Итак, физлицо с ограниченными возможностями может:

  • Обратиться с заявлением о кредитовании в МФО. Среди микрофинансовых организаций есть такие, что оформляют долгосрочные кредиты на покупку жилья. Минус: очень дорого. Плюсы: быстрое оформление и лояльные требования к заемщику.
  • Продолжить поиски банка, который предоставит кредит. Это длительный процесс и нет гарантии, что он увенчается успехом. Но если финучреждение найдется, оформить кредит там будет намного дешевле, чем в МФО.
  • Обратиться за помощью к кредитным брокерам. Есть большая вероятность, что они смогут договориться о кредитовании в одном из банков, с которым активно сотрудничают. Однако услуга платная. Также клиенту стоит учесть: перед тем как обратиться к брокеру, рекомендуется тщательно проверить его репутацию, так как на рынке посреднических услуг много мошенников.
  • Продолжать собирать деньги. Ускорить процесс накопления можно за счет размещения свободных денег на вкладах в банках.

Учитывая, что все вышеперечисленные альтернативные решения могут быть реализованы в долгосрочной перспективе, потенциальному заемщику-инвалиду рекомендуется сначала зарегистрироваться в очереди на жилье. Таким образом, когда появиться программа льготного кредитования, будет проще оформить необходимые документы.

Как подать заявку на оформление ипотеки для инвалидов?

Подать заявку на получение ипотечного кредита можно двумя путями:

  • лично посетить отделение банковской организации;
  • оставить заявку на официальном сайте.

В первом случае необходимо иметь при себе базовый пакет документов, а во втором достаточно заполнить представленную на сайте форму.

Пошаговая инструкция по оформлению онлайн-заявки на ипотеку:

  1. Перейти на официальный портал выбранного банка.
  2. Выбрать программу, указать соответствующие данные в ипотечном калькуляторе.
  3. Ознакомиться со всеми условиями и выбрать те, которые подходят вам. Ежемесячный платеж не должен превышать 50 % от вашего дохода.
  4. Добавить услуги, снижающие процентную ставку.
  5. Перейти к оформлению заявки.
  6. Заполнить все поля заявления, опираясь на данные подсказки.
  7. Сфотографировать или отсканировать запрашиваемые документы, загрузить их в личный кабинет и отправить анкету в банк.

Рассмотрение заявки может занимать до 5 рабочих дней, но, как показывает практика, чаще всего ответ на запрос приходит в течение 24 часов. Как только одобрение получено, заемщику дается 90 дней на поиск жилплощади и оформление сделки купли-продажи.

Отдельно следует заметить, что при оформлении заявки на получение кредита в отделении банка все необходимые документы передаются заемщиком не единовременно, а поступают в несколько этапов. Кроме того, принимающий их менеджер имеет право расширить список справок по мере необходимости.

Оформление через брокера

На практике услугами посредников пользуются достаточно редко. Но иногда такой вариант остается чуть ли единственным на пути приобретения собственного жилья.

Если вы решились на данный вид услуг, то вот несколько полезных рекомендаций:

сотрудничать следует только с проверенными фирмами, существующими на рынке много лет;
не стоит забывать о дополнительных тратах — брокеры берут за услуги комиссионные, составляющие примерно 10—15% от размера ипотеки (эти расходы следует заранее предусмотреть);

перед подписанием договора важно тщательно изучить каждый его пункт.

Другими словами, стоит «быть начеку», чтобы не попасть в руки к
мошенникам.

Условия получения ипотеки для инвалидов (1, 2 и 3 группа)

Если инвалид решил оформить ипотечный кредит, в том числе и воспользовавшись льготами, то ему в первую очередь необходимо обратить внимания на условия его предоставления

В частности, нужно обратить внимание на:

  • размер процентной ставки (если заявитель сможет воспользоваться льготной программой кредитования, он сможет оформить ипотеку по более низкой процентной ставке);
  • размер первоначального взноса — он может быть совсем не льготным;
  • наличие дополнительных платежей и комиссий;
  • срок предоставления заемных денежных средств;
  • наличие требования о страховании жизни и имущества (данное условие влияет на размер ежемесячного платежа по кредиту);
  • требования, предъявляемые к заемщику.

Как правило, инвалиды могут оформить ипотеку с процентной ставкой, которая ниже стандартного показателя на 2-3%.

При этом они также могут воспользоваться различными льготами и субсидиями в условиях уже оформленного и имеющегося ипотечного кредита. Но подобной возможностью можно воспользоваться только в тех случаях, когда:

  • квартира, где живет человек с ограниченными возможностями не соответствует установленным законодательством минимальным требованиям и нормам (т.е. жить и существовать в ней невозможно);
  • инвалид проживает совместно с несколькими семьями;
  • живет в коммунальной квартире.

Требования к недвижимости, оформляемой в ипотеку для инвалидов

Жилплощадь, приобретаемая в ипотеку, может принадлежать к любой из представленных категорий: квартира в строящемся или уже готовом здании, частный дом, таунхаус. На момент проведения сделки приобретаемая недвижимость должна быть свободна от обременения, то есть не быть под залогом, арестом и пр. Также она не может являться аварийной, ветхой, подлежащей реконструкции, сносу или требовать капитального ремонта.

В приобретаемой недвижимости должны быть соблюдены все жилищные нормы. К ним относятся наличие исправно функционирующего сантехнического и другого необходимого оборудования, подключение к основным коммуникациям (электричество, вода и т. д.). Также жилье должно быть приспособленным для круглогодичного проживания на его территории вне зависимости от сезона. Наличие отдельного санузла и кухни обязательно для любого вида недвижимости (дом, квартира, таунхаус).

Условия кредитования с господдержкой

В последние годы в законодательстве произошли перемены, связанные с недостатком бюджетных средств.

Так, в  2019-2020 году люди, имеющие ограничения по здоровью, могут претендовать на средства из бюджетов региона проживания для приобретения квартиры в порядке очереди. А это приводит к длительному ожиданию выделения денег.

Кроме того, существуют разграничения, связанные с уже имеющейся очередью, образовавшейся в предыдущие годы. Оно состоит в следующем:

  1. Если гражданин обратился за помощью до 01 января 2005 г., то ему обязаны выделить деньги.
  2. Те же, кто заявил о собственных проблемах позже указанной даты, получают государственные гарантии по ипотеке в порядке очереди.

Приоритетом в господдержке пользуются инвалиды, длительное время ожидающие решения квартирного вопроса.

Критерии постановки на учет

Постановлением Правительства РФ от 27.07.1997 № 901 определены критерии граждан, нуждающихся в улучшении условий проживания. Они в  2019-2020 году распространяются на людей, признанных инвалидами.

А именно, на учет для господдержки поставят людей, которые:

  • не имеют собственного жилья и проживают длительное время в жилплощади государственного, муниципального или общественного жилищных фондов на условиях найма или поднайма жилья или в арендованном жилье;
  • живут в помещениях, не отвечающих:
    • нормативам площади, утверждённым в регионе;
    • санитарным и техническим условиям;
  • делят квартиру с другой семьей, если в составе семьи есть люди больные тяжелой формой хронического заболевания, при котором совместное проживание с ним невозможно;
  • проживают в смежных неизолированных комнатах двух и более семей при отсутствии родственных отношений;
  • проживают в общежитиях или коммунальных квартирах.

Статья 17 Федерального закона № 181-ФЗ от 24.11.1995 обязывает госорганы принимать граждан, отвечающих вышеописанным критериям, на учет, как нуждающихся в улучшении жилищных условий. Кроме того, инвалиды, страдающие заболеваниями в тяжелой форме, пользуются приоритетным правом на выделение бюджетных средств. Это записано в ч. 2 ст. 57 Жилищного кодекса Российской Федерации.

В исключительных случаях бюджет полностью оплачивает ипотеку гражданам, имеющим ограничения по здоровью.Скачать для просмотра и печати

Постановление Правительства РФ от 27.07.1996 № 901

Федеральный закон от 24.11.1995 г. № 181-ФЗ — О социальной защите инвалидов в РФ

Жилищный Кодекс РФ от 29.12.2014 N 458-ФЗ

Некоторые особенности субсидирования инвалидов

При решении данного вида вопросов государство во главу угла ставит баланс потребностей граждан и возможностей бюджетов разных уровней.

При этом прием на учет граждан не зависит от группы инвалидности.

Некоторые преференции предоставляются инвалидам детства. Однако человек обязан работать, чтобы иметь возможность выплатить собственную часть займа.

Все права поддержки людей с ограничениями по здоровью отданы на места. Региональные условия разнятся. О деталях ипотеки для инвалидов следует узнавать в местной администрации.

Правительственная поддержка людей с ограниченными возможностями в части улучшения жилья оказывается двумя способами:

  • сертификатом оплачивается первый взнос или часть долга;
  • госбюджет покрывает разницу по процентной ставке (для льготников она снижена).

Для получения государственной поддержки нужно обратиться во властные структуры с тем, чтобы узнать, в чьем ведении находятся такие вопросы.

Недостатки ипотечных программ

  1. При всем желании правительства оказать поддержку людям с ограничениями по здоровью, на практике все не так просто. Очередь из льготников растет, а денег в бюджете не прибавляется. На  2019-2020 год приходится констатировать небольшие успехи в решении данной проблемы.
  2. Кроме того, субсидия выделяется только людям, сумевшим доказать, что их условия жизни не соответствуют нормативным требованиям. Остальным инвалидам денег из бюджета просто не выделяют.
  3. Банковские учреждения тоже неохотно выдают кредиты людям с ограниченными возможностями. Зачастую им просто отказывают. Финансовое учреждение опасается невозврата средств. То есть, проблему обеспечения жильем инвалидов еще только предстоит решить. Пока работа находится на низком уровне.

Если гражданин считает, что получил необоснованный отказ (в банке или госучреждении), он может обратиться в суд либо правоохранительные органы.

Требования к заемщику-инвалиду для оформления ипотеки

Как ранее говорилось, кредитные учреждения не выдают ипотеку инвалидам 1 группы. Если вы имеете 2 группу инвалидности, то при предъявлении всех необходимых документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность, или привлечении платежеспособных и дееспособных созаемщиков, вы можете рассчитывать на беспроблемное одобрение займа. Ипотека для инвалидов 3 группы на жилье выдается без особых ограничений.

В каждом банке свои правила и условия для получения кредита инвалидом. Большинство из них можно обобщить до следующих:

  1. Если заемщик не застрахован, то ставки по кредиту увеличиваются на 1−5 %.
  2. Обязательно наличие первоначального взноса (в зависимости от кредитного учреждения – от 20 % и выше).
  3. Проведение скоринга, проверка всех предоставленных заемщиком документов, в том числе подтверждающих его платежеспособность.

Некоторые банки предлагают инвалидам оформление ипотеки на более выгодных условиях (например, предоставляют ипотеку для инвалидов без первоначального взноса), если последние также попадают под какие-либо другие государственные программы. К ним относятся:

  • молодые семьи;
  • бюджетники;
  • молодые специалисты;
  • военнослужащие, офицеры полиции и т. д.

Дополнительные условия, при выполнении которых инвалид может получить денежные средства:

  1. При условии, что в его собственности имеется недвижимость, дающая гарантию возврата средств кредитору. То есть заем будет выдан под залог имущества (дом, квартира). В таком случае кредитоспособность инвалида не вызовет сомнений у финансовой организации.
  2. В роли гаранта заемщика выступает трудоустроенный, платежеспособный и здоровый человек.

Для погашения ипотеки также принимаются средства, полученные как денежная помощь от государства при рождении третьего ребенка, материнский капитал и региональные выплаты.

Человек любой группы инвалидности для одобрения получения ипотеки должен быть официально трудоустроен, а также соответствовать общим требованиям:

  • возраст на момент подачи заявки − не менее 21 года, а на рассчитываемую дату полного погашения задолженности – не более 65 лет (возраст зависит от банка, предоставляющего кредит. Например, в Сбербанке – 75 лет);
  • наличие гражданства Российской Федерации, в некоторых банках (ВТБ, «Райффайзенбанк» и др.) это не является обязательным;
  • доход, достаточный для внесения ежемесячных выплат на погашение задолженности (точную сумму рассчитает кредитное учреждение);
  • опыт работы на текущем месте – не менее 6 месяцев (в УБРиР – от 3 месяцев), общий рабочий стаж – не менее 1 года.

Оформление

Процесс оформления ипотеки для инвалидов аналогичен процедуре для других категорий потенциальных заемщиков и состоит из следующих этапов:

  1. Подача заявления и полного пакета документов на кредит.
  2. Рассмотрение кредитным комитетом банка заявки и принятие решение.
  3. Оплата первоначального взноса.
  4. Заключение договора страхования жизни и здоровья.
  5. Оформление кредитного договора и подписание всех сопутствующих бумаг.
  6. Заключение договора купли-продажи недвижимости.
  7. Регистрация ипотеки в Росреестре.
  8. Перечисление денег на счет продавцу.

При оформлении жилкредитаа заемщику-инвалиду важно обратить внимание на следующие моменты:

  • необходимость подтверждения дохода;
  • размер первоначального взноса;
  • требования к страхованию.

Подтверждение стабильного дохода

Каждый потенциальный заемщик должен подтвердить наличие дохода, достаточного для погашения кредита. В качестве документального подтверждения служит справка по форме 2-НДФЛ за последние полгода. Как дополнительные источники доходов рассматриваются:

  • проценты по вкладам;
  • регулярные денежные переводы на счет клиента;
  • пенсия.

Это позволяет увеличить сумму финансирования и повысить кредитный рейтинг заемщика.

Авансовый взнос

Учитывая, что инвалиды относятся к категории клиентов с повышенным риском, банки обычно увеличивают им размер первоначального взноса. Нередко людям с ограниченными возможностями приходится платить от 50% стоимости недвижимости.

Снизить величину аванса можно:

  • документально подтвердив стабильный доход;
  • оформив в обеспечение еще один объект недвижимости;
  • став участником специальной программы поддержки ипотечных заемщиков или других льготных программ (например, использовать материнский капитал).

Страхование

Во время оформления ипотеки кредиторы требуют от заемщика заключить:

  • обязательный договор страхования недвижимости;
  • договор добровольного страхования жизни и здоровья.

В некоторых случаях — еще соглашение титульного страхования. Все зависит от индивидуальных условий сделки.

Нужно заметить, что банки выдвигают стандартные требования по страхованию. Страховка оплачивается ежегодно до момента окончательного погашения долга (кроме титульного).

Ссылка на основную публикацию